Иногда это платит, чтобы заимствовать из Ваших 401(K)


Финансы - инвестирование
Maks | Просмотров: 96





--- Торговле С Заявок На Пособие По Безработице Отчет


--- Выход На Пенсию: Сколько Достаточно?

Финансовые СМИ уже придумано несколько уничижительных фраз, чтобы описать подводные камни заимствования денег от 401(K). Некоторые участники финансового пресс даже вы считаете, что взяв кредит от 401(K) план-это акт разбоя, совершенных в отношении вашего собственного выхода на пенсию.
Однако, эта идея может быть более миф, чем реальность. По данным исследований Института преимущества работника (ЭБРИ), почти 20% всех 401(к) участники имели выдающийся план займы . Эта статистика продолжает сохраняться с начала 2000-х. Очевидно, что эти кредиты имеют следующий и, на самом деле, они могут быть уместны в некоторых ситуациях. Давайте взглянем на то, как такой кредит может быть использован толково и почему он не должен повлечь за собой неприятности для ваших пенсионных накоплений . (Для связанного чтения, см. 8 причин, чтобы не взять с Вашего 401(к). )
Когда 401(к) кредита работает
Когда необходимо найти деньги для серьезной краткосрочной потребности в ликвидности, кредит от ваших 401(K) план, возможно, является одним из первых мест, которые вы должны посмотреть. Давайте определим "краткосрочные", как примерно год или меньше. Давайте определим "серьезную ликвидность нужна" не включая внезапную тоску по 42-дюймовым телевизором с плоским экраном.
"Давайте смотреть правде в глаза, в реальном мире, иногда людям нужны деньги. Заимствования из ваших 401(K) может быть финансово умнее достав чрезмерно высокими процентными название, кредитного залога или зарплаты или даже более разумной личного кредита. Это будет стоить вам меньше в долгосрочной перспективе", - говорит Кэтрин Б. Хауэр, МВА, СФП®, специалист по финансовому планированию Дэвид Уилсон инвестиционных консультантов в Айкене, с. С. и автор "финансовые консультации" синие воротнички " в Америке. "
Почему ваши 401(K) привлекательный источник для эти краткосрочные кредиты? Это может быть самый быстрый, простой, наименее затратный способ получить наличные деньги вам нужно. Получение кредита не облагаемым случае, если нарушены границы кредита и порядок погашения, и это не влияет на ваш кредитный рейтинг. Предполагая, что вы погасить краткосрочный кредит по графику, обычно это мало повлияет на ваши пенсионные накопления прогресс. В самом деле, в некоторых случаях, это может даже иметь положительное влияние. Давайте копать немного глубже, чтобы объяснить, почему. (Если Вы не знакомы с тем, как 401(K) кредиты работать, полезный обзор можно найти в статье заимствования из Вашего Пенсионного плана. )
401(к) Основы кредита
Технически, 401(K) кредиты не справедливо кредиты, поскольку они не предполагают кредитора или оценку Вашей кредитной. Они более точно описаны как способность получить доступ к части (обычно менее 50% или 50 000$) на свой Пенсионный план деньги на беспошлинной основе. Затем вы должны будете вернуть деньги, которые вы получили доступ в рамках правил, призванных восстановить ваши 401(K) план примерно исходное состояние, как если бы сделка не произошла.
Еще запутаннее понятие в этих сделках является термин "интерес. "Любые проценты, начисляемые на остаток суммы кредита погашается участника в участника 401(K) счета, так что технически это также является трансфер из одного кармана в другой, а не стоимости привлечения заемных средств или потери. Как таковой, стоимость 401(к) кредита на пенсионные накопления прогресс может быть минимальный, нейтральный или даже положительный, но в большинстве случаев будет меньше, чем стоимость оплаты "реальный интерес" на банковский или потребительский кредит.
Четыре причины, чтобы заимствовать из Ваших 401(K)
Четыре главные причины, чтобы выглядеть в ваших 401(K) для серьезных краткосрочных денежных потребностей:
1. Скорость и удобство – в большинстве 401(K) планы, с просьбой о предоставлении кредита является быстрым и легким, не требующим длительного применения или кредитных чеков. Как правило, это не создает запрос от Вашей кредитной или повлиять на ваш кредитный рейтинг. Многие 401(к)ами разрешить кредитные заявки должны быть сделаны с помощью нескольких кликов на сайте, и вы можете проверить в свои силы в течение нескольких дней, с полной конфиденциальности. Одним из новшеств в настоящее время приняты определенные планы-это дебетовая карта, через которую несколько кредитов можно сделать моментально в небольших количествах.
2. Гибкость погашения – хотя правила предусматривают пять-летний амортизируемый график погашения для большинства 401(K) кредиты, вы сможете погашать план кредит быстрее без предоплаты штраф. Большинство планов разрешить погашение кредита производится удобным путем удержаний из заработной платы (после уплаты налогов доллары). Ваш план высказывания показывают кредиты на ваш ссудный счет и ваши оставшиеся основные равновесия, как обычный банковский кредит заявление.
3. Экономики – нет расходов (кроме, пожалуй, скромное оформление кредита или административный сбор) в натапай свой 401(к) деньги на краткосрочные потребности в ликвидности. Вот как это обычно работает: вы задаете инвестиционного счета(ов), из которой вы хотите одолжить денег. Эти инвестиции будут ликвидированы в течение срока кредита. Таким образом, вы потеряете положительную прибыль, что бы были произведены эти вложения в течение короткого периода времени. Плюс в том, что вы также сможете избежать потери инвестиций на эти деньги.
Преимущество стоимости от 401(к) кредита является эквивалентом процентная ставка по сопоставимым потребительского кредита за вычетом потерянных поступлений от инвестиций в основные вы заемных. Вот простой пример:
Стоимости начисленных процентов по сопоставимым потребительским кредитом (8%) - инвестиционные доходы (упущенную) в течение срока кредитования (7%) = стоимость преимущество (1%)




Всякий раз, когда вы можете оценить, что ценовое преимущество будет положительным, план кредит может быть привлекательным. (Этот расчет не учитывает налоговые последствия, которые могут увеличить преимущество в плане кредита, потому что процентная ставка потребительского кредита с после уплаты налогов долларов. )
4. Ваш выход на пенсию может принести пользу – как вы делаете погашение кредита на свой счет 401(K), они обычно выделяются обратно в инвестиции, которые вы выбрали. Вы будете погасить на счет немного больше, чем вы заимствовали от нее, а разница называется интерес. Кредита не производит (то есть нейтральное) влияние на вашу пенсию, если потерянные доходы от инвестиций соответствуют "интересам" заплатил В Я. э. возможности заработка смещение доллара на процентные платежи. Если проценты выплачены превышает любые потери доходов от капиталовложений, принимая 401(к) кредита действительно может увеличить ваш Пенсионный прогресса.
Короче, если ваш 401(K) баланс вложены в запасы, в реальные последствия краткосрочных займов на пенсионные прогресс будет зависеть от рыночных условий. Воздействие должно быть умеренно негативные в сильных рынков, и он может быть нейтральным или даже положительным, в сторону или вниз рынки.
Если вы поймете этот момент, вы увидите, что лучшее время взять кредит-это когда вы чувствуете, что фондовый рынок может быть уязвим или ослабляет (например, во время спада). Кстати, многие люди считают, что они нуждаются в краткосрочной ликвидностью в такие периоды.
Решения Два Недостатка
Иллюстрации, используемые в финансовых СМИ, чтобы показать, как 401(K) кредиты "Роб" или "рейд" пенсионные счета часто включают в себя два недостатка:
Они предполагают сильное доходностью фондового рынка в 401(к).
Они не учитывают затраты на выплату процентов заимствования аналогичных сумм через банк или потребительские кредиты (например, мучая остатков кредитных карт).
Потенциальной доходностью фондового рынка всегда спекулятивные, в то время как расходы банка и проценты потребительский кредит известен и реальный. Если вы игнорируете возможности взять краткосрочный кредит от ваших 401(K) при просмотре остатков кредитных карт масштаба вверх, это может быть время, чтобы перестать ставить столько веры в эти иллюстрации.
Решения Два Мифа
Финансовых средств массовой информации распространяются также два мифа, которые выступают против 401(K) кредиты: кредиты не эффективное налоговое структурирование; и они создают огромную головную боль, когда участники не могут их выплатить перед уходом с работы или на пенсию. Давайте противостоять эти мифы с фактами:
Налоговая неэффективность – СМИ утверждают, 401(K) кредиты налоговые неэффективно, поскольку они должны быть погашены с после уплаты налогов долларов, подвергая погашения кредита к двойному налогообложению. На самом деле, только часть интереса в погашение является предметом для такого лечения. (Вы можете прочитать сбалансированного счета, почему это происходит здесь: Вы должны взять из Вашего Пенсионного плана?)
СМИ, как правило, не отметить, что стоимость двойного налогообложения проценты по кредиту часто довольно небольшие по сравнению со стоимостью альтернативных способов крана краткосрочной ликвидности.
Приведу гипотетическую ситуацию, что тоже часто очень реальные: предположим, что Джейн уверенно пенсионных накоплений прогресс, исходя из 7% от ее зарплаты в ее 401(к). Однако, она вскоре нужно нажать $10,000, чтобы встретить Билла обучение в колледже . Она предполагает, что она может вернуть эти деньги из ее зарплаты в течение года. Она находится в 20% совместная Федеральная и государственный налоговый кронштейн. Вот три способа, она может коснуться наличными:

Заимствовать из ее 401(к) на "процентные ставки" в размере 4%. Ее стоимость двойного налогообложения на проценты составляет $80 (кредита 10000$х 4% доли х ставка налога 20%).
Взять кредит в банке в реальная процентная ставка составит 8%. Ее интерес стоимость составит $800.
Прекратите делать 401(к) план расходов на год и использовать эти деньги, чтобы оплатить ее обучение в колледже . В таком случае, она потеряет реальные пенсионные накопления прогресса, платить более высокие текущий налог на прибыль, и потенциально потерять любого работодателя-соответствующие взносы. Стоимость легко может быть $1000 или больше.
Двойное налогообложение 401(к) проценты по кредиту становится осмысленной стоимости, только когда большие суммы заемных и потом погашается в течение многолетнего периода. Даже тогда, это, как правило, имеет меньшую стоимость, чем альтернативные средства доступа аналогичные суммы денежных средств через банк/потребительский кредит или перерыва в план отсрочки .

Ухожу с работы с неоплаченным кредитом – этот миф иногда литой следующим образом: предположим, что вы берете план кредит а потом уволили. Вам придется выплачивать кредит в полном объеме, прежде чем принимать план распределения . В противном случае, весь невыплаченный остаток кредита будет считаться налогооблагаемой распределения, а также может грозить 10% Федеральная налоговая штраф на неоплаченный остаток, если вы находитесь под возрастом 59½ . При этом случае является точное описание налогового законодательства, оно не всегда отражает реальность:
При выходе на пенсию или увольнение с работы, многие люди предпочитают взять часть своих денег в качестве налогооблагаемого распределения, особенно если они безденежные. Имея невыплаченный остаток кредита имеет аналогичные налоговые последствия, чтобы сделать этот выбор.
Большинство планов не требуют распределения плана на пенсию или прекращения службы, и лиц часто дается льготный период в 60 или 90 дней, чтобы организовать план погашения кредита после окончания работы.
Люди, которые хотят, чтобы избежать негативных налоговых последствий могут коснуться других источников для погашения своих 401(K) кредиты до распределения. Если они делают так, полный баланс план может претендовать на налоговый предпочтительную передачу или опрокидывание. Если задолженность по кредиту включаются в налогооблагаемый доход участника и кредит впоследствии погашается, 10% штраф не применяется.
Более серьезной проблемой является взять 401(K) кредиты, работая, не имея намерения и возможности возвратить их по графику. В данном случае, невыплаченный остаток кредита рассматривается аналогично для снятия трудностей, с негативным налоговым последствиям и, возможно, также неблагоприятное воздействие на план права на участие .
401(K) кредиты на покупку первичного жилья
Правила требуют 401(K) план кредиты должны быть погашены на основе амортизации в течение не более пяти лет, если заем используется для приобретения первичного жилья. Более длительные сроки окупаемости, разрешенные для этих конкретных кредитов.
Оценки использования 401(K) план кредиты для покупки дома является сложным, и план займы не могут быть столь привлекательны, как ипотечные кредиты. План кредиты не предоставляют налоговые вычеты на выплату процентов, как это делают большинство типов ипотечных кредитов, кредиты под залог жилой недвижимости и домашнего капитала кредитной линии. Влияние на вашего выхода на пенсию прогресс на кредит выплачен в течение многих лет может быть значительным. Лучше всего посоветоваться личные налоговые и финансовые консультанты, прежде чем брать такие кредиты.
Нижняя Линия
Не позволяйте финансовых средств массовой информации отпугнуть вас от ценного инструмента ликвидности вкладывается в ваши 401(K) план. Когда вы кредит себе соответствующие суммы денег за право краткосрочной причинам, эти операции могут быть самым простым, удобным и низкой исходной стоимости денежных средств. Прежде чем брать любой кредит, вы всегда должны иметь четкий план в виду, для погашения этих сумм в установленные сроки или раньше.
"В то время как обстоятельств, принимая 401(к) кредита может варьироваться, способ избежать минусов принимая в первую очередь превентивный", - говорит Майк Лоо, МВА, представитель инвестиционного консультанта, финансового трилогии, в Ирвине, штат Калифорния. "Если вы можете взять время, чтобы планировать, устанавливать финансовые цели для себя и стремиться к экономии ваших денег, как часто и раньше, вы можете обнаружить, что у вас есть средства к вам на счет других, чем ваши 401(K), тем самым предотвращая необходимость принятия 401(к) кредита. "




Комментарии


Ваше имя:

Комментарий:

ответьте цифрой: дeвять + пять =



Иногда это платит, чтобы заимствовать из Ваших 401(K) Иногда это платит, чтобы заимствовать из Ваших 401(K)